李炏

為有效規(guī)范金融機構貸款催收管理，切實整治網(wǎng)絡貸款亂象，保障廣大債務人的合法權益，應嚴格市場準入標準，加強催收行為監(jiān)管，深化公眾宣傳教育。

近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術的不斷發(fā)展，網(wǎng)絡貸款糾紛不斷攀升，一些互聯(lián)網(wǎng)債務催收平臺也粉墨登場，許多不法分子非法搜集、利用債務人及周圍人員個人信息，采取信訪、恐嚇、威脅等一系列新型非法催收方式，為網(wǎng)絡貸款公司提供逾期債務催告服務賺取傭金，嚴重侵害了公民個人信息，影響了債務人正常生活工作。出現(xiàn)以上情況，筆者認為有以下三點原因：

催收機構市場準入門檻低。主要表現(xiàn)：一是資金要求不高。與其他行業(yè)相比，催收公司不需要大量的初始投資或復雜的設備，只需具備一定的資金、人員和場地，就可以開展催收業(yè)務。二是資質(zhì)要求不高。催債公司的業(yè)務員不需要專業(yè)資格認證，在專業(yè)知識技能上存在差異，往往導致處理復雜債務問題的能力不足，容易將合法催債變成“軟暴力催債”。

催收行為規(guī)范標準監(jiān)管松。催收公司與債權人之間不具有直接法律關系，以受托人身份進行債務催收，正常催收手段無法達到催收目的后，催收人員往往采用威脅、恐嚇、侮辱、誹謗等“軟暴力”手段違法催收。加之，網(wǎng)絡基礎設施的迅速改善、大數(shù)據(jù)技術的深入普及，降低了催收公司獲取和適用個人信息的成本，監(jiān)管規(guī)則的缺失進一步刺激催收機構無視債務人信息保護。

合規(guī)催收教育宣傳力度弱。金融監(jiān)管機構對新型非法催收方式的宣傳力度不足，宣傳形式單一、內(nèi)容單調(diào)，導致合規(guī)催收的標準和流程未能廣泛宣傳。債務人自身缺乏對債務催收權利和責任的認識，不了解如何識別非法催收行為以及如何應對不當催收。

催收行業(yè)內(nèi)缺乏統(tǒng)一的操作規(guī)范和道德準則，使得催收公司之間的實踐差異較大。為有效規(guī)范金融機構貸款催收管理，切實整治網(wǎng)絡貸款亂象，保障廣大債務人的合法權益，筆者提出以下三點建議：

嚴格市場準入標準。強化貸后催收內(nèi)控清單化管理，比如人員管理、業(yè)務管理、個人信息安全管理等。通過設立專業(yè)課程、開設培訓班等方式，不斷加強對催收公司的培訓和認證，規(guī)范催收行業(yè)標準，嚴格把控催收行為標準，不斷提升整個行業(yè)的專業(yè)水平和服務質(zhì)量。

加強催收行為監(jiān)管。政府有關部門和金融機構要聯(lián)合制定和完善相關規(guī)章制度，明確催收行為的界限和規(guī)則。持續(xù)加強對第三方催收機構的管理、監(jiān)督和檢查，做好風險預警和應急處置工作，防范不當催收、個人信息泄露等風險。

深化公眾宣傳教育。利用媒體、網(wǎng)絡、社會活動等多種宣傳方式，普及金融知識和債務管理知識，幫助公眾理解合規(guī)催收的重要性及其運作方式。引導催收公司在遵守隱私保護的前提下，公開催收公司操作流程和收費標準，增加業(yè)務透明度，贏得公眾的信任。

（作者單位：重慶市萬州區(qū)人民法院）